Как получить ипотеку ИП?

Предпринимателю всегда сложнее получить ипотечный кредит, чем наемному работнику. Если вы официально трудоустроены и проходите по зарплатным проектам банка, то в течение дня можно решить все вопросы. На несколько дней может затянуться процесс, если доход не полностью официальный. Если же вы индивидуальный предприниматель, то стоит относительно освободить себе несколько недель. Имейте в виду, что если у вас нет никакой возможности уделить достаточно времени оформлению ипотеки, то стоит отложить это дело, чтобы процесс не растянулся на неограниченное время. Либо же пусть банковскими делами занимается ваше доверенное лицо.

Почти все банки декларируют выдачу ипотеки предпринимателям, на деле же их оказывается намного меньше. Некоторые банки готовы иметь дело только с теми ИП-шниками, которые пребывают на общей системе налогообложения, другие сотрудничают и с теми, у кого упрощенка, только доходы минус расходы. На практике во многих случаях банку будет намного проще отказать, чем высчитывать ваши доходы и расходы. Поэтому нужно в частном случае узнавать, дает ли выбранный банк кредиты по вашей системе налогообложения. Кстати, если у вас есть расчетный счет в одном из банков, то привязываться именно к нему нет никакой необходимости – возможно, получить кредит в другом банке будет намного проще.

Даже если вы уже узнали, что определенно можете рассчитывать на кредит, имейте в виду, что при оценке ваших доходов банк значительно их подкорректирует. То есть, если банк оглашает, что он дает ипотеку на 50% чистого дохода, то он предусматривает, что вы предоставили ему свой максимальный доход, и всегда нужно ориентироваться на меньшую цифру. Всегда может выйти так, что ваш доход могут ощутимо скорректировать, и в итоге размер кредита получится таким, что он попросту вам не будет интересен. Скажем сразу, что степень корректировки зависит от стабильности и прозрачности вашего бизнеса, а также от очевидности оценки доходов и расходов.

Стоит ли как-то преобразовывать бизнес – это ваш выбор, но в любом случае, будьте готовы раскрыть его суть перед банком. С вас могут потребовать самые разнообразные документы, отказ в выдаче которых значительно уменьшит ваш шанс получить кредит. Управленческая отчетность и описание бизнеса – самые распространенные, но можно ожидать и более подробных запросов. Впрочем, и их оформление может быть достаточно трудоемким процессом – особенно, если вы хотите сделать их за несколько лет и задним числом. Притом далеко не каждому предпринимателю хочется делится с кем-то секретами своего бизнеса и описывать в официальном документе (пусть даже в пределах банка) схемы заработка денег. Если же вы по каким-либо причинам не готовы предоставлять правдивую информацию, стоит заранее продумать другие варианты, в том числе и фиктивное трудоустройство по найму.

Стоит быть готовым также и к тому, что после того как оценщик выполнит оценку квартиры, банк может её подкорректировать в своих интересах. Цифра, озвученная оценщиком берется за основу, а дальше банк сам решает, в какую сторону её изменить. Например, можно оценить стоимость квартиры в меньшую сторону, что сразу увеличит первоначальный взнос. В итоге вам придется в срочном порядке где-то брать дополнительную сумму.

Но, как известно, кто осведомлен – тот вооружен. Вам стоит взять это на заметку, и обзавестись небольшим запасам – в размере 3-5% от суммы квартиры, на всякий случай, если скорректируют оценку в меньшую сторону.

Если вы берете квартиры с первоначальным взносом до 30%, то этот нюанс вас затронуть не должен, так как чем меньший взнос вы вносите сначала, тем больше риски у банка.

Подводя итоги всему вышесказанному, можно сделать вывод, что индивидуальному предпринимателю вполне возможно получить кредит на квартиру, но процедура его оформления будет более сложной и длительной. Да и выбор банков, которые могут предложить вам сотрудничество, будет скорее всего ограничен.

Но ничего сверхсложного здесь нет. И если ваш бизнес достаточно стабилен, и вы не слишком «химичите» со свой отчетностью, то скорее всего, рано или поздно вам все-таки выдадут ипотечный кредит.