Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

После получения долгожданной ипотеки вы будете какое-то время пребывать в эйфории от того, что наконец получили кредит, потом будете праздновать новоселье, потом обживаться, но вопрос, который вы скоро неизбежно зададите самому себе – это «а могу ли я как-нибудь погасить ипотеку досрочно, чтобы снять с себя этот груз»?

Получить ипотеку на так просто, но все же нельзя отрицать того, что это тяжелое бремя. Стоит ли пытаться избавить от него как можно скорее?

Главный довод в пользу того, чтобы как можно скорее погасить кредит – это то, что вам не нужно будет гасить проценты по ипотеке. Потому что за 15-30 лет ипотеки проценты набегают в размере, большем самого кредита. То есть, чем раньше погашаем кредит, тем меньше платим процентов – вывод кажется очевидным.

Но если учесть инфляцию, которая в год растет на 10-15%, то становится понятно, что и ваши доходы растут. Это не говорит о том, что вы будете вынуждены платить меньше, а получать больше – это означает лишь то, что выплаты будут меньшими в соотношении с доходами, а следовательно выплачивать ипотеку будет не так обременительно. К тому же через 10 лет вы должны будете заплатить больше, но если учитывать обесценивание денег, то вполне возможно, что это будет даже меньшая сумма по новым меркам.

Также стоит отметить, что в долгосрочной перспективе цены на недвижимость будут расти. И не погашая досрочно ипотеку, вы будете иметь сбережения для дальнейших инвестиций, например, если захотите приобрести еще одну квартиру. Также это распространяется и на тех, кто ведет бизнес, занимается акциями и имеет другие способы более эффективного использования этих средств – в этом случае деньги, пущенные в оборот, дадут прибыль большую, чем вы сэкономите при досрочной выплате кредита.

Не забывайте о налоговых льготах, связанных с ипотекой! При досрочном погашении ипотечного кредита, вы лишаете себя возможности увеличить официальные доходы на 13% за счет суммы подоходного налога. Эта сумма может быть достаточно большой, потому что при ипотеке ограничений на льготы по налогам на проценты нет. Если попробовать выразить это в цифрах, то при погашении досрочно вы потеряете, в зависимости от размера кредита, возможные налоговые льготы на 200-300 тысяч в рублей.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что досрочное погашение ипотечного кредита – это для большинства людей достаточно слабая стратегия обращения с деньгами.

Но есть случаи, в которых достаточно выгодно досрочно погасить ипотеку.

Если у вас неожиданно появилась крупная сумма денег или периодически в ваш бюджет поступают большие начисления. Многие люди просто не знают, куда девать эти деньги, так как инвестировать не умеют и не хотят в этом разбираться, в банк класть деньги бессмысленно, а если оставить эти деньги без дела, то велик соблазн их потратить.

На многих ипотека давит психологически: человек все время находится под страхом того, что банк выселит его и заберет квартиру, он лишится работы и возможности платить по кредиту, и это мешает ему наслаждаться жильем в своей квартире.

Если выплата по кредиту превышает 40 вашего дохода, то конечно, любые средства стоит направить на досрочное погашение.

Иногда люди замечают, что их доходы стремятся к уменьшению -  в силу приближения к пенсионному возрасту, повышающейся конкуренции в сфере или по другим причинам. Тогда лучше как можно скорее расправиться с ипотекой, чтобы потом не оказаться в неутешительном положении – без работы и с огромным кредитом.

Лучше по возможности погасить кредит, если у вас нерегулярный доход. Банку то вы смогли подтвердить, что он стабильный и постоянный, но реальная картина немного отличается. Поэтому если вдруг у вас появилась необходимая сумма денег, то лучше выплатить все, чтобы потом не создавать резервов или думать, у кого занять денег до следующего поступления средств.

Кроме того, если к вам в голову пришло решение о том, чтобы досрочно погасить ипотеку, рассмотрите также варианты перекредитирования или создания резерва по выплатам и просчитайте, что будет для вас более выгодным.